住房公积金冲还贷，年冲和月冲怎么选？随新社通小编来了解一下。
在现实生活中，很多人常常因为对公积金的知识了解的很少，而导致自己没有方法去维护自己的符合的法规权益。那公积金冲还贷是怎么使用的？有哪些条件的？随新社通小编来了解一下。
公积金冲还贷是委托冲还贷业务吗？
冲还贷款还款是指利用个人住房公积金账户余额直接冲抵住房贷款本息的还款方式，常见于公积金贷款或组合贷款场景。
关于公积金贷款的年冲、月冲，应该怎么选？这是困扰很多房贷客户的问题之一。今天新社通小编来给大家接受我们就来和大家一起来分享，结合自身情况，如何选择公积金冲还方式更划算。
一、先来了解一下什么是年冲和月冲
1）、月冲
选择月冲的话，每月还款额可直接从公积金账户余额提取冲还，如果公积金账户的钱不够还月供，自己要另行补全。
2）、年冲
年冲：每年一次性提取住房公积金账户余额，用于冲还贷款本金。冲还贷后，每月还款需使用自有资金。若为组合贷款，优先冲还公积金本金部分。年冲时间点通常在每年4月或9月。
二、选择冲还的方式
年冲、月冲的规则很简单，但真正影响抉择的，却是在冲还方式定义以外的一些因素：
这是影响公积金冲还方式选择的中心因素，选择了一种冲还方式，如果要变更成另一种方式，至少要等一年。
2）公积金年冲不是随时可冲，一年只有两个批次
房贷的首次还款是必须自己存在卡里还的，第二个月的还款就可以用月冲去抵扣，可以说月冲基本上是随时可冲还的。但是年冲却不同，公积金年冲每年只能冲一次，而且只有四月或者九月可以冲，所以选择年冲，就只能选择其中一个批次来冲。如果房贷刚好是在每年4月或者9月放的款，那冲还贷最长的等待周期就要半年。相应的，年冲时也是按照扣款时公积金账户的余额去扣，选择冲还方式的时候，可以把这个因素也考虑进去，预算一下在冲还时公积金账户的余额有多少。
3）公积金账户只能优先冲还公积金贷款
这是公积金账户冲还的硬性规则之一。年冲其实就类似于提前还贷。正常情况下，大家做提前还房贷都会优先去还利率相对较高的商贷，但是年冲会强制优先冲还公积金贷款部分，这和用自己卡里的钱去提前还贷是不一样的。
三、怎么选好？
1）公积金账户余额少，公积金月缴金额小于月供
这种情况不用多想，年冲减少不了多少月供，选择月冲减少每月的压力就是最优方案。
2）公积金账户余额少，公积金月缴金额大于月供
这种情况下，年冲冲掉的本很少，节约不了多少资金成本，同时，因为公积金月缴金额大于月供，每月公积金账户都还会有结余，可以先选择月冲，等公积金账户余额攒的多一些了，再去变更成年冲，提前冲掉一部分本金，减少总的利息支出。
3）公积金账户余额较多，公积金月缴金额小于月供
这种情况，我们比较建议选择月冲。因为公积金账户余额比较多，说明月缴金额相对也比较高，如果公积金月缴额仍然小于月供，说明贷款总金额也比较大。所以即便有较多的余额，但和贷款总金额比起来也是九牛一毛，对月供的减少不明显，年冲后的一年不能月冲，还款压力也比较大。选择月冲就轻松的多，月缴不够，余额来凑，开始的几年都不用自己出钱还房贷。
举个例子，每月的月供是2万，公积金月缴1万，公积金账户余额有30万。选择月冲，每月从公积金账户里扣2万又交进去1万，公积金账户余额实际减少1万，这样算下来，30万的余额可以还30个月。也就是两年半都不用自己出钱还月供，压力就小多了。
4）公积金账户余额较多，公积金月缴金额大于月供
这种情况下，公积金比较富余，就可以结合自身的倾向做选择了。如果觉得月供压力不大，想要整体少付利息，降低资金成本，可以选择年冲，并且不用变更月冲，这样一方面不断年冲月供持续减少，压力也持续减轻，另一方面公积金月缴比较多，公积金账户每年年冲也能冲掉不少，尽快归还贷款本金能大幅减少利息支出。如果不想有月供压力，可以选择月冲，等贷款余额和公积金账户余额差不多持平了，换成年冲，一次性把贷款结清。
总的来说，公积金余额冲还贷的具体操作方式和所需材料可能因地区和法规的不同而有所差异，建议您咨询当地的公积金管理中心或贷款银行以获取最准确的信息。
