公积金冲还贷年冲合算还是月冲合算?要分情况!
公积金“年冲”和“月冲”的优劣比较,哪种更适合自己的还款,你可以从这个方面来对比一下。
随新社通小编来了解一下。
一、首先了解什么是年冲、月冲?

年冲
年冲即是一次性冲抵本金,要每年提取公积金账户余额一次性冲抵贷款本金,剩余本金重新计算月还款额。
月冲
如果公积金账户余额不能覆盖月供,是需要对不足部分进行补充的。公司存缴比较少的购房者,千万要记得每月按时自行去账户存缴,以免产生不良影响。
三、公积金冲还贷年冲合算还是月冲合算?
公积金贷款年冲和月冲的中心区别在于还款方式和适用场景:
具体差异对比
1.还款方式
●年冲:每年一次性提取公积金账户余额冲抵贷款本金(优先用于公积金贷款),剩余本金重新计算月供。例如:若公积金账户有10万元,可直接冲抵贷款本金,后续月供减少。
●月冲:每月自动提取公积金偿还当月本息,不足部分需自行补足,适合组合贷款(可同步减轻商贷压力)。
2.利息成本
·年冲:通过减少本金降低总利息支出,长期更划算。
·月冲:不减少本金,利息总额不变,但缓解每月还款压力。
3.适用人群
●年冲:公积金账户余额高、初期还款压力小,或希望缩短贷款周期的用户。
●月冲:收入稳定但现金流紧张,或需要兼顾商业贷款的用户。
4.组合贷款处理
●年冲:必须优先冲抵公积金贷款本金,结清后才能用于商贷。
●月冲:可同时冲抵公积金和商贷部分,灵活性更高。
选择建议
●若追求长期节省利息且账户余额充足,优先选年冲;
●若更关注月度现金流压力或需处理组合贷款,选月冲更实际。
建议根据自身经济状况咨询住房公积金管理中心。
这里举例参考一下:
用月冲还款好不好?例子参考:
孙阿姨在买房办理了100万公积金贷款,月供1万元,目前公积金账户余额40万元,每个月公积金账户缴纳5000元。
选择月冲的还款方式,每个月从账户中扣1万元,又缴纳5000元,相当于每个月扣5000元。40万元一共可以扣80个月。
这样算下来,孙阿姨可以80个月,也就是6年多,不用自己出钱还月供,前期还款压力就小了很多。
案例
小力的公积金用还冲还款经历
小力在杭州市购买了一套商品房,选择了商业贷款。为了减轻还贷压力,他申请了公积金年冲。因为他工作时间很长,缴纳的公积金账户余额较高,希望减少贷款利息支出。她选择了公积金年冲方式,每年用公积金账户中的余额冲抵贷款本金。虽然初期需要用自己的资金还贷,但小力表示,年冲方式让她在未来的还款过程中节省了大量利息支出。
所以说,年冲和月冲,无所谓孰好孰坏,主要还是要根据家庭目前的财务状况和中长期财务计划来选择。如果您还不清楚怎么选择,可以前往相关部门咨询。