65后男职工,“提前退”和“按点退”相比,养老金每月少领多少钱?

2025-02-27 10:15:25社保网

65后男职工,“提前退”和“按点退”相比,养老金每月少领多少钱?下面随新社通小编一起了解养老金每月少领多少钱的详情。

受到第二波“婴儿潮”与人口老龄化趋势加剧的影响,据不完全统计,截止到2024年底,我国参加城镇职工基本养老保险且按月领取基本养老金待遇的离退休人员数量已近1.5亿。

毫不夸张地说,在现行城镇职工基本养老保险作为我国社会保障体系“第一支柱”的政策背景下,对于绝大多数的离退休人员而言,基本养老金是其维持晚年生活水平的主要收入来源。

正常来讲,按月领取的基本养老金待遇水平越高,则意味着退休人员晚年生活的经济保障能力越强,且更有助于其达成老有所养和老有所依的目标;反之,按月领取的基本养老金待遇水平越低,则非但难以实现老有所养和老有所依,收支失衡、退而不休大概率也会无法避及。

从这个角度出发,每一位参加基本养老保险的企事业单位职工均应当遵循“多缴多得、长缴多得、晚退多得”的计发原则和激励机制来努力提高其自身退休之后基本养老金的待遇水平。

城镇职工基本养老保险

众所周知,国家自2014年10月1日起通过对机关事业单位工作人员参加基本养老保险缴费方式和基本养老金待遇计发办法的改革,实现了我国养老金制度由双轨制向单轨制的转变。

所谓基本养老保险“单轨制”,简单来讲,指的是体制内的机关事业单位人员与体制外的企业职工共同遵循社会统筹+个人账户即“统账结合”的城镇职工基本养老保险制度。并且,按照政策要求,现阶段已实现缴费方式、缴费基数、缴费比例、计发办法等制度层面的统一。

①缴费方式:《社会保险法》明确规定,用人单位必须依法依规且及时足额为签订劳动合同的职工缴纳包括基本养老保险在内的各项社会保险费用,而职工本人也需要与单位共同承担。

②缴费基数:通常情况下,用人单位职工以本人上年度的月平均工资收入作为本年度基本养老保险的缴费基数,且最低不得低于当地人社部门公布的缴费基数下限;最高不得高于人社部门公布的缴费基数上限。也就是说,本省上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资×60%≤职工本人的缴费工资基数≤本省上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资×300%。

③缴费比例:职工按月缴纳的基本养老保险费用为缴费基数×8%,即职工个人的缴费比例为8%,且全部计入个人养老金账户;用人单位则是以本企业所有参保职工的缴费工资基数之和作为缴费基数,按月缴纳的基本养老保险费用为缴费基数×16%,即缴费比例为16%。

职工退休“老办法”

据悉,在2024年12月31日及之前,企事业单位参保职工若想按月领取基本养老金待遇需同时满足2个前提条件——年满法定退休年龄和达到最低缴费年限,即职工退休老办法。

第一:年满法定退休年龄

根据《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》中有关退休年龄的规定,在2025年1月1日法定退休年龄渐进式延迟改革落地实施之前,男职工的原法定退休年龄为60周岁;女干部的原法定退休年龄为55周岁;女职工的原法定退休年龄为50周岁,即60/55/50周岁。

第二:达到最低缴费年限

在参保职工年满法定退休年龄的同时,基本养老保险的累计参保缴费年限也需要达到最低15年的政策要求,才能够正常办理退休手续,并自退休手续完成办理的次月起领取养老金。

结合这2点不难看出,按照职工退休“老办法”,除病退、离休等其它提前退休的特色情形之外,企事业单位参保人员需年满60/55/50周岁+累计参保缴费满15年,才能正常退休。

2025年1月1日起,弹性退休制度实施

为了积极应对人口老龄化趋势加剧、居民人均预期寿命延长、劳动年龄人口比重减少、新增劳动力参加工作的起始时间后移、基本养老金支付压力加大等一系列现实因素带来的挑战,同时也是为了确保我国基本养老保险制度能够长期且可持续运行,《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》和《实施弹性退休制度暂行办法》2项新政策已经自1月1日起施行。

第一:法定退休年龄渐进式延迟改革

根据《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》,自2025年1月1日起,同步启动男、女职工法定退休年龄的渐进式延迟改革。具体来看,国家计划用15年的时间,将男职工的法定退休年龄采取每4个月延迟1个月的方式,由60周岁逐步延迟到63周岁;将女干部的法定退休年龄也采取每4个月延迟1个月的方式,由55周岁逐步延迟到58周岁;将普通女职工的法定退休年龄采取每2个月延迟1个月的方式,由50周岁逐步延迟到55周岁。

第二:到点必须退→弹性退休制

另外,在法定退休年龄渐进式延迟改革落地执行的同时,弹性退休制度也已经正式实施。所谓“弹性退休制”,即以自愿、弹性为原则,国家在政策层面给予参保职工更多的自主选择权,不再是“到点必须退”,而是既可以自愿选择弹性提前退休,也可以选择弹性延迟退休。

①往前弹——弹性提前退休

参考《实施弹性退休制度暂行办法》,职工若自愿选择弹性提前退休,需满足如下3个条件:

A:职工自愿选择弹性提前退休的,应该达到本人所选择退休时间对应年份的最低缴费年限;

B:以改革后的新法定退休年龄即原法定退休年龄+延迟月数为基准,提前时间不超过3年;

C:实际退休年龄男职工不得低于60周岁、女职工不得低于55/50周岁的原法定退休年龄。

②往后弹——弹性延迟退休

也是参考《实施弹性退休制度暂行办法》,职工若选择弹性延迟退休,需满足如下3个条件:

A:与弹性提前退休不同,职工选择弹性延迟退休,前提是需要与所处的工作单位协商一致;

B:以改革后的新法定退休年龄即原法定退休年龄+延迟月数为基准,延迟时间不超过3年;

C:职工选择弹性延迟退休的,应该达到本人新法定退休年龄对应年份的最低缴费年限要求。

③按点退——按法定退休年龄退休

当然,除了弹性提前/延迟退休之外,若企事业单位参保职工既不想将退休时间提前,也不想将退休时间延迟,那么便可以按照改革之后的新法定退休年龄办理退休,即“按点退”。

65后男职工,60岁“提前退”和60岁+延迟月数“按点退”相比,每月少领多少钱?

参考《男职工延迟法定退休年龄对照表》我们不难看出,1965年1月1日及之后出生的男性参保职工,其法定退休年龄均将迎来不同月份的延迟。那么问题来了,在弹性退休制度下,65后男职工,60岁“提前退”和60岁+延迟月数“按点退”相比,每月少领多少养老金?

第一:65后男职工改革后的“新法定退休年龄”

①2025年1月1日~2039年12月31日

按照《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》,在2025年1月1日~2039年12月31日的15年改革周期内,1965年1月1日~1976年12月31日出生的男职工,其改革之后的新法定退休年龄为60岁+延迟月数。比如,1975年1月出生的男职工,其法定退休年龄延迟了31个月,新法定退休年龄为62岁7个月,对应退休时间为2037年的8月。

②2040年1月1日及之后

在2040年1月1日及之后,法定退休年龄渐进式延迟改革已经完成,男职工的新法定退休年龄统一为63周岁。根据弹性退休办法,可以此为基准,最早/最晚分别提前或延迟3年。

第二:60岁“提前退”和60岁+延迟月数“按点退”,分别需满足什么条件?

①60岁“提前退”

结合上文提到的内容,65后男职工若想要在其本人年满60周岁时选择弹性提前退休,需要达到对应年份的最低缴费年限要求。比如1975年1月出生的男职工,其若想要在2035年1月满60周岁时“弹性提前退休”,那么基本养老保险的最低缴费年限便需要达到18年。

②60岁+延迟月数“按点退”

同样,若65后男职工按照改革之后的新法定退休年龄即60岁+延迟月数“正点退休”,那么基本养老保险便需要达到对应年份的最低缴费年限要求。比如1975年1月出生的男职工,若在2037年8月按照62岁7个月“按点退”,那么基本养老保险累计缴费年限需满19年。

第三:前后两者相比,每月少领多少钱?哪个更快回本?

①基本养老金计发办法

这里需要强调的一点是,无论是弹性退休年龄的渐进式延迟,还是弹性退休制度的落地实施,均没有改变退休人员基本养老金的计发办法。也就是说,对于不享有视同缴费年限的参保职工而言,其退休后按月领取的基本养老金待遇仍由基础养老金、个人账户养老金两部分组成。

基础养老金=参保职工退休时所处省份上一年度全口径城镇单位就业人员月平均工资/当年度城镇职工基本养老保险待遇计发基数×(1+本人平均缴费指数)÷2×累计缴费年限×1%

个人账户养老金=参保职工退休时个人养老金账户累计存储额÷退休年龄所对应的计发月数

将基础养老金与个人账户养老金的两者计发数值相加,即可得出退休职工的基本养老金水平。

②参考示例

以1968年12月出生的男职工为例,按照规定,其改革之后的新法定退休年龄为61岁,对应时间为2029年12月。若在2028年12月其年满60周岁时自愿选择弹性提前退休,那么基本养老保险的最低缴费年限需满15年。这也就是说,对于同一职工而言,在2029年12月按照改革后的新法定退休年龄即61岁“正点退”时,累计参保缴费至少为16年。

假设某1968年12月出生的男职工在60周岁弹性提前1年退休时,所处省份上年度的全口径社平工资为8200元/月,个人养老金账户的累计存储额为10万元;在61岁按点退休时,所处省份上年度全口径社平工资为8400元/月,个人养老金账户的累计存储额为11万元。同时,为方便对比和计算,我们假设该男职工的平均缴费指数为1,然后可计算得出:

60周岁“提前退”时,基本养老金计发标准:

基础养老金=8200×(1+1)÷2×15×1%=1230元/月

个人账户养老金=10万÷139=719.4元/月

两者相加,便可以计算出60岁弹性提前1年退休时基本养老金待遇水平为1949.4元/月。

61岁“按点退”时,基本养老金计发标准:

基础养老金=8400×(1+1)÷2×16×1%=1344元/月

个人账户养老金=11万÷132=833.3元/月

两者相加,便可以计算出61岁“按点退休”时基本养老金的待遇水平为2177.3元/月。

然后将前后两组数据对比,我们可以看出,示例当中的该男职工若选择60岁弹性提前1年退休,则要比61岁“按点退休”每个月少领2177.3-1949.4=227.9的基本养老金。当然,此数据仅仅作为一项参考,毕竟在现实生活当中,不同职工的退休时间和参保情况是不同的。

③哪个更快回本?

更关键的问题来了,该1968年12月出生的男职工若分别选择60周岁弹性提前退休和61周岁按点退休,那么以上述计算得出的基本养老金待遇水平作为参考,哪个回本周期更快?

60岁弹性提前1年退休的回本周期:10万÷1949.4元/月÷12=4.27年(忽略养老金调整)

61岁按点退休时的回本周期:11万÷2177.3元/月÷12=4.21年(同样也忽略养老金调整)

由此不难看出,在忽略后续基本养老金水平调整的前提下,尽管晚退休会导致基本养老保险的参保缴费金额增加,但同时基本养老金的计发标准却会更高,回本周期也会相对更短。所以,从这个角度而言,若自身条件允许,笔者还是建议广大职工尽可能的选择弹性延迟退休。

结语

综上所述不难看出,在弹性退休制度下,以自愿和弹性为原则,政策层面给予了广大企事业单位参保职工更多关于退休时间的自主选择权。但与此同时我们也需要清醒的意识到,基本养老金待遇水平仍然遵循“多缴多得、长缴多得、晚退多得”的激励机制。所以,仅仅从这个角度而言,若想要退休后的生活更加享有经济保障,建议大家尽可能的多缴长缴和晚退。

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