个人缴纳职工养老保险15年和20年有区别吗?退休养老金相差多少?

长缴多得是养老保险缴费的基本原则，不但退休时的养老金有比较大的差距，就是今后我国每年调整提高退休人员的养老金，死亡以后遗属享受的待遇等都会产生比较大的差异。

养老金是按照缴费基数、缴费年限、个人账户余额、上年度职工月平均工资、退休年龄等综合因素来计算的。个人缴纳职工基本养老保险，可以在当地社保部门公布的缴费下限和上限之间进行自主选择，缴费基数越高，就标志这缴费指数就会越高，在办理退休时享受上年度城镇单位就业人员平均工资的比例就会越高，基础养老金的基数也就更高。

缴费年限长的作用主要体现在两个方面。一是可以增加基础养老金，基础养老金是按照计发的基数和本人指数化缴费工资的平均值作为基数，每缴费一年发给1%的基础养老金，缴费15年领取的是15个1%，缴费20年领取的是20个1%，这个1%的基数越大，差距就会越大。

二是可以增加个人账户养老金。个人账户养老金是按照个人账户总额来除以相对应的计发月数。缴费15年和缴费20年相比，要多增加5年的个人账户积累，再加上5年的资金利息等个人账户总额会提高。相对应的计发月数是按照退休年龄来计算的，比如55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，在个人账户相同的情形下，退休年龄越大，个人账户养老金就会越高。

比如张三是按照当地社保部门公布的缴费下限，即60%缴纳企业职工基本养老保险，假如平均缴费15年和20年的平均缴费基数都是每月4000元，按照缴费15年停缴，到了60岁再办理退休，和连续缴费20年达到了60岁再办理退休来计算，退休时本省上年度城镇单位就业人员的月平均工资为7000元，也就是我们所说养老金计发基数。

缴费15年，平均缴费基数为4000元，累计计入个人账户的资金为57600元;缴费20年累计计入个人账户的资金为76800元，也就是说缴费20年比缴费15年个人账户余额增加了19200元，如果加上资金利息，会超过20000元。但为了比较更有合理性，我们在计算个人账户时，暂时不计算产生的利息收益，只计算本人缴纳的本金。

平均缴费指数全部按照60%来计算，养老金计发基数由于都是在同一年办理退休，按照7000元来计算，基础养老金等于7000元加上(7000元乘以60%)除以2，二者的平均值为5600元，每缴费一年的基础养老金为56元，缴费15年的，每月基础养老金为840元，缴费20年的每月基础养老金为1220元，缴费20年的比缴费15年的每月基础养老金增加380元。

个人账户养老金部分，缴费15年的每月个人账户养老金为57600除以139，等于414.39元;缴费20年的每月个人账户养老金为76800除以139，等于552.52元。缴费20年比缴费15年的每月个人账户养老金多138.13元。

综上所述，缴费15年，每月基础养老金840元，个人账户养老金414.39元，每月养老金为1254.39元;缴费20年，每月基础养老金1220元，个人账户养老金552.52元，每月养老金为1772.52元。两者相比，每月养老金相差518.13元。如果加上个人账户余额的资金利息部分，差距要超过600元左右。