月供房贷利率如何调整才划算？11月起月供房贷利率最快3个月能调一次！个人如何选择调整的？
关乎你每个月月供的大事。
这个新的定价机制到底是个啥？会对你的房贷产生哪些影响？
事关你的房贷利息了，你的房贷利率要变了！
10月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行公布通告，确定取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。
从11月1日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制，即贷款人可以随时向银行提出将重定价周期调整为三个月或六个月，也可以保持为一年。11月1日（含当日）起，可登录手机银行APP申请调整利率加点值或重定价周期。调整完成后，亦可登录手机银行APP，选择名下相应房贷并查询该笔房贷的调整记录。
多家银行还表示，将不晚于2024年11月15日，开始受理重定价周期变更申请。不过，大多数银行法定，存量房贷借款人在整个贷款存续期内，重定价周期只能调整一次，不能多次调整。
需要特别提醒的是，整个贷款合同存续期内，重定价周期只能变更一次，变更后不可撤销。
什么是重定价周期？
重定价周期是指浮动利率贷款合同中，利率跟随定价基准调整的时间间隔。在利率重定价日，定价基准会调整为最近一个月贷款市场报价利率（LPR）所对应的数值。
简单来说，当贷款利率为浮动利率时，贷款利率会按合同约定进行调整。重定价日，是跟银行约定的利率调整的日子。重定价周期就是从下次重定价日开始，多久调整一次利率。
例如，A的房贷若转换为LPR，重定价周期选择12个月，下次重定价日选择次年1月1日，那么A的房贷2024年1月1日将根据2023年12月对应期限的LPR值重新计算利率，这一利率水平将保持12个月不变，直到2025年1月1日，再根据2024年12月对应期限的LPR值重新计算您的房贷利率。
存量房贷利率加点值调整需满足什么条件？
房贷LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30基点的，可提出调整申请。若本季度（即7月-9月）公布的5年期以上LPR平均为3.85%。人行最新公布的全国新发放房贷利率为3.33%，即为全国新发放房贷利率平均加点值为-52基点。那么平均值-52基点+30基点=-22基点，即3.63%，为调整的标准线。换句话说，所有加点幅度高于-22基点的存量房贷借款人可与银行协商，将加点幅度调整至-22基点。此时，若A的房贷利率为LPR-20基点，即3.65%。那么A可以申请房贷利率重新定价。
考虑到10月25日绝大多数借款人的加点幅度已经批量调整至-30基点，预计2024年第四季度绝大多数借款人无需调整加点幅度。
关于利率加点值调整，原文是这样说的：（以中国银行为例）
如客户的房贷LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30BP的，客户可向申请调整LPR加点值。如不高于，则无法调整。
全国新发放房贷利率平均加点值=人行最新公布的全国新发放房贷平均利率-该利率对应季度内各月公布的5年期以上LPR的算术平均值。全国新发放房贷平均利率以人民银行官网站利率法规栏目公布的为准。
这句话理解起来可能有些困难，我们换下表述：
如果你的房贷利率加点幅度，高于全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度+30BP，可以申请调整。
那么，全国新发放房贷的平均利率是多少呢？
根据央行今日公布的最新数据，今年第三季度，全国新发放的个人住房贷款加权平均利率为3.33%。
3.33%对应的加点幅度=3.33%-3.85%（第三季度的LPR），即-52BP。
也就是说，申请基准值=LPR-52BP+30BP，即LPR-22BP。
总结为一句话，不管你的房贷利率是多少，只要加点幅度大于-22BP的，都可以向银行申请，将利率调整为LPR-22BP。（但不能低于所在城市利率下限）
因为基准值，是根据上一季度全国新发放房贷的平均利率来确定的。
央行在每年1月、4月、7月、10月末，都会公布上一季度全国新发放的房贷利率水平。
待明年1月末，基准值就会根据今年第四季度的房贷利率水平变动。
重新定价周期的长短怎么选择最划算？
在降息周期，比如当下，选择的定价周期越短，则越快可以享受重新定价带来的低利率，从而减少月供。但如果在加息周期，则相反。定价周期越短，则意味着要更快跟着加息提高利率，也将更早承担LPR上调增加的利息支出。
需要特别提醒的是，个人住房贷款合同期限普遍较长，合同期内，可能会经历不同的利率周期。而在整个贷款合同存续期内，重定价周期只能变更一次，变更后不可撤销。
重新定价周期最短缩短为3个月，原本市民需要等1年才迎来房贷利率的调整，如今最短三个月就可以调整。举例而言，市民小美的重新定价日为每年的9月1日，原本要等到明年的这个时候，才能享受到新规带来的优惠，但申请重定价周期为3个月，那么意味着到明年的2月1日，她的贷款就能重新定价了。
目前LPR利率处于下行通道，重新定价周期的缩短，意味着小美将更快享受到利率重新定价的好处。
重新定价周期越短越好吗？
不一定。在降息周期，比如当下，选择的定价周期越短，则越快可以享受重新定价带来的低利率，从而减少月供。
但如果在加息周期，则相反。定价周期越短，则意味着要更快跟着加息提高利率，也将更早承担LPR上调增加的利息支出。
需要特别提醒的是，整个贷款合同存续期内，重定价周期只能变更一次，变更后不可撤销。
个人住房贷款合同期限普遍较长，合同期内，可能会经历不同的利率周期。
